加密货币正从“投机资产”迈向“主流支付方式”，这一转变在美国已现诸多端倪。
商户加速接纳、主流银行布局比特币业务，以及巨额资金涌入支付基础设施领域，这些趋势共同推动外界看好 2026 年可能成为加密支付爆发式增长的关键拐点。
根据 PayPal 联合美国国家加密货币协会（NCA）于 1 月 27 日发布的调研报告，全美已有约 39% 的商户支持加密货币支付。同时，高达 84% 的受访商家预计，在未来 5 年内，数字资产支付将成为日常。
消费者需求正成为普及主动力。88% 的商户表示，客户曾主动咨询能否用加密货币结算；69% 的商家称，部分客户每月至少有一次数字资产支付需求。按年龄划分，千禧一代（77%）与 Z 世代（73%）对加密支付热情尤为高涨。值得注意的是，小型企业收到的 Z 世代支付咨询比例高达 82%，远超中型企业（67%）与大型企业（65%）。
分行业来看，酒店与旅游业的加密支付接受度居首（81%），紧随其后的是数字商品、游戏以及奢侈品零售（76%），零售与电商行业占比为 69%。
“从调研结果及与客户的交流中，我们清楚看到，加密支付已超越早期试验阶段，正逐步融入日常商业场景。”PayPal 加密货币部门副总裁兼总经理 May Zabaneh 表示，“当加密支付的体验足够接近银行卡或线上支付时，其作为企业增长工具的潜力将变得极为突出。”
值得注意的是，90% 的商户坦言，只要加密货币收款流程能像信用卡一样便捷，他们都愿意接纳相关支付方式。
“调研数据表明，兴趣并非阻碍加密支付普及的核心，认知才是。”NCA 主席 Stu Alderoty 指出，“我们正携手努力，缩小知识差距，让普通商家和用户都能用加密货币简单、高效地完成支付。”
传统金融业的步伐也在加快。根据加密金融平台 River 于 2025 年 1 月公开的最新统计，美国资产排名前 25 的银行中已有 15 家（占比 60%）启动或宣布将推出比特币托管与交易服务。
PNC 集团已正式推出托管及交易服务。与此同时，摩根大通（JPMorgan Chase）、嘉信理财（Charles Schwab）和瑞银（UBS）宣布进军加密货币交易业务，高盛（Goldman Sachs）、摩根士丹利（Morgan Stanley）以及富国银行（Wells Fargo）则面向高净值客户提供相关服务。美国运通（American Express）也上线了比特币返现信用卡。
就在一年前，多数华尔街巨头仍持观望态度。如今，它们纷纷涌入加密货币行业，凸显出来自机构投资者和高净值人群的市场需求已大到无法忽视的地步。
支付基础设施投资正加速推进。加密支付网络 Mesh 于 1 月 27 日宣布，其 C 轮融资已筹集了 7 500 万美元，投后估值达 10 亿美元，正式迈入独角兽行列。公司累计融资总额超过 2 亿美元。
本轮融资由 Dragonfly Capital 领投，Paradigm、Coinbase Ventures 以及 SBI Investment 跟投。值得注意的是，本轮部分资金直接通过稳定币结算。Mesh 表示，这“充分证明全球机构已能够在企业级风控、合规、可审计机制下，放心采用区块链原生结算方式”。
Mesh 的核心技术 SmartFunding 实现了“任意币种对任意币种”结算架构：用户可用任一加密货币（如 $BTC、$SOL）付款，商家则可实时收到其选择的稳定币（如 $USDC、$PYUSD）或法币。当前，Mesh 网络已覆盖全球超 9 亿用户。
“未来十年的赢家不会是发币最多的机构，而是能建立‘网络中的网络’、让传统银行卡支付系统彻底过时的公司。”Mesh 联合创始人兼 CEO Bam Azizi 表示。
三大信号共同指向一个方向——加密支付的用户需求，尤其是在年轻群体中，已达到临界规模。商家和传统金融机构纷纷响应，大量资本正流向核心基础设施的建设。
当然，挑战仍然存在。正如 PayPal 与 NCA 的调研所示，操作简便性依然是最大门槛。不过，让人欣慰的是，如 Mesh 这类企业正在着力于简化支付流程，将底层复杂性隐藏，带来与传统支付无缝衔接的使用体验。
加密货币正逐渐从投资炒作领域，迈向基础设施建设新阶段。2026 年或许将成为这一历史性转折的起点。
