BeInCrypto 有幸與 YouHodler 的執行長兼聯合創辦人 Ilya Volkov 進行了一次訪談。YouHodler 是一家總部位於瑞士和歐盟的加密金融科技公司，以其加密貨幣借貸、借款和收益服務而聞名，專為希望利用閒置加密資產進行各種交易策略的用戶提供服務。
在盧加諾的Web3 銀行研討會上，我們與 Volkov 進行了交流。他分享了在加密領域建立精簡、自給自足公司的理念，以及他對區塊鏈未來和加密貨幣在傳統金融系統中角色的看法。從將去中心化金融（DeFi）與傳統銀行結構整合的挑戰，到 YouHodler 如何利用新技術推動創新，這次訪談提供了對業界最具活力領導者之一的寶貴見解。
Ilya Volkov 談無外部資金建立 YouHodler：個人價值觀和信念如何塑造旅程
我和我的合作夥伴一直認為，我們需要採用精簡的方法。這種方法的好處其實很簡單。如果你專注於精簡方法，你就專注於效率。
這意味著你會開發出受客戶歡迎的產品，客戶會用金錢為你的產品投票。
當你將這種方法與其他公司，特別是在 2017 至 2018 年間的公司相比時，對比非常明顯。許多公司通過 ICO 籌集了大量資金，雖然並非所有公司都浪費或濫用這些資金，但有相當一部分公司確實如此。這些資金來得容易，花得也容易。
因此，資金被投入到可疑的行銷渠道和各種網紅身上，而很少有資金用於真正的產品開發。
再者，關鍵在於，許多籌集了大量資金的公司並未專注於產品開發。他們更關注於自我滿足，這就是為什麼許多公司最終失敗的原因。
當然，聲明一下，並非所有公司都失敗了，但足夠多的公司失敗以證明這一點。因此，專注於效率和產品質量是經營公司的好處。
其實有兩個缺點。第一個是，如果在公司成立後的幾個月內，你通過 ICO 或一些風險投資籌集了數千萬資金。當然，你可以立即投資於各個方面，包括行銷，這在數位領域非常重要。行銷在數位領域非常昂貴。
有趣的是，如今數位渠道比傳統的線下渠道更昂貴，那些籌集了大量資金的聰明公司在一開始就獲得了很大的推動。我不會提及具體名字，但我相信你知道一些通過 ICO 籌集數千萬資金的公司，現在他們做得很好，並且持續運營。我只能對他們說聲「讚」。所以，對他們來說，第一個好處是快速的良好開端。
第二個來自外部支持的好處，特別是與頂級風險投資公司合作而非通過 ICO，是獲得真正的專業知識。當你與專業的風險投資公司合作時，你會獲得額外的專業知識。我可以列舉一些風險投資公司，如 a16z。他們是非常聰明的人，專注於效率。
因此，與這些專業人士合作，您可以獲得豐富的知識基礎和市場專業技能的好處。但當然，您也可能失去一些自由。
經過多年的努力，我認為我們仍有機會與一些聰明的合作夥伴合作。但在另一個層面上，我們已不再是初創公司。我們可能已經超越了擴展階段。是的，我們願意與聰明且具有戰略眼光的投資者合作。但關鍵的好處仍然是專注於產品質量，並專注於那些為真正價值而非炒作或空洞代幣付費的客戶。
有潛力的加密技術與 YouHodler 在塑造區塊鏈未來中的角色
在我們的領域中，有許多不同的維度和用例。投資於交易、支付和價值儲存，對吧？在投資和交易方面，我們專注於列出所有有價值的幣種和代幣，供買賣、借貸和交易。我們的市場部門始終緊跟市場和所有趨勢。
當然，我們擁有所有經典幣種，並且不斷引入新事物，例如最近的例子是 TRUMP 幣。我們密切關注市場動態，並在特朗普（Donald Trump）宣布後 24 小時內推出了 TRUMP 代幣。我們的客戶對此表示讚賞，因為他們很高興能夠交易這個代幣。
關於 TRUMP 等代幣的未來有很多疑問，但無論如何，這對客戶來說是非常有趣且吸引人的。因此，從戰略角度來看，我相信我們的平台上不僅會有加密貨幣，還會在中期未來基於與其他金融機構的合作引入一些傳統資產。
因此，我們是加密原生的，但我們也與傳統機構合作。事實上，我們在盧加諾舉辦的 Web3 銀行研討會就是加密與傳統機構合作的良好例證。因此，我們將繼續在交易和投資部分添加加密貨幣，甚至一些傳統金融工具。這是第一點；第二點是我們的戰略重點在於支付。
我們在應用程序的錢包和支付基礎設施上投入了大量資金。通過我們的平台，您可以在平台內以您的名義開設專屬銀行賬戶。當然，我們依賴銀行合作夥伴提供服務。您可以連接您的 Visa 和 MasterCard 卡，輕鬆一鍵充值和提現，並將資金存入卡中，用於支付賬單、購買日常用品等。
我們即將推出自己的 YouHodler 品牌卡，這是簡化用戶體驗的最後階段。當然，我們已將各種銀行協議整合到平台中。我們這樣做是為了支持圍繞加密貨幣的 360 度支付方式。
此外，我們正在投資一些新功能。我很高興我們是歐洲和瑞士基於 Lightspark 的 Universal Money Address（UMA）網絡的首批成員之一。這是一個令人驚嘆的功能，我可以給您一些提示。
Lightspark 是由來自 PayPal 和 Facebook 等公司的頂級企業家創建的公司。Lightspark 的創始人兼 CEO 大衛·馬庫斯（David Marcus）曾是 PayPal 的前總裁和 Meta 的前高管。他將在 PayPal 和 Facebook 支付解決方案方面的專業知識帶入了 Lightspark。
你還記得 LIBRA 和 DIEM 的著名故事嗎？他們從中學到了很多。因此，他們推出了 Universal Money 或 UMA。這類似於 PayPal，但更進一步。這是一個簡單且易於閱讀的地址，類似於電子郵件，但可以連接到任何形式的貨幣——加密貨幣或法定貨幣。您可以發送任何貨幣，接收者將在幾秒鐘內收到他們偏好的貨幣。
因此，透過我們，您可以使用這個地址進行加密貨幣、任何加密貨幣和法定貨幣的交易。您可以使用歐元、美元、英鎊和比索。如果您想給他人匯款，只需詢問對方的地址即可。
在您這邊，假設您發送的是歐元。但在他們那邊，如果他們在美國，他們會收到美元。美妙的是，在美國，他們甚至可以直接將美元存入任何美國銀行的帳戶。
這個系統適用於不同國家。我們負責瑞士和歐盟，其他網絡成員則負責其他國家。我們在阿根廷、菲律賓和土耳其都有合作夥伴。
當您匯款時，例如在我們這邊使用歐元，它會立即轉換為比特幣。然後透過比特幣閃電網絡進行傳輸，在合作夥伴那邊，不論是美國、阿根廷或其他地方，會立即在平台內轉換為當地貨幣。
因此，您不需要 SWIFT 或其他銀行協議。您不需要任何其他支付途徑。甚至不需要穩定幣，因為比特幣在這裡作為支付通道。
由於閃電網絡的存在，這一切只需毫秒和幾秒鐘即可完成。交易的平均時間為 3 秒。聽起來很驚人，我們已經實現了，並且運行良好。
我們目前正在進行一些測試活動，例如針對在歐洲工作的菲律賓社群。如今，他們使用 Western Union 或 Wise 轉帳，這顯然很昂貴。
我們告訴他們，在歐洲這邊使用我們的服務。3 秒鐘，少量手續費，就是這樣。這只是我們致力於推動技術邊界的例證，並再次專注於終端用戶的關鍵價值。
YouHodler 執行長談 Ripple 和跨境支付
早在 2016 或 2017 年，我是 Ripple 構想的忠實粉絲。它的目標是挑戰 SWIFT，我非常喜歡這個想法。問題是，經過這些年，他們是否成功挑戰了 SWIFT？
我不這麼認為。取而代之的是，我們有穩定幣、Circle 和 Tether，基本上在處理同樣的問題。我們甚至有 UMA 瞄準跨境支付的概念。
回到我們在這方面的貢獻問題，我們也積極參與整個行業的發展。
市場如此龐大。與其競爭和對抗，不如合作。因此，我們試圖將不同公司聚集在一起，即使來自不同領域。
三年前，當我說我想連接銀行和加密公司時，人們認為我瘋了。他們告訴我這永遠不會發生。但現在它正在發生。
彌合 Web3 匿名性與傳統金融監管要求之間的差距
這裡有兩個方面。一是關於匿名性以及 KYC 和 AML 的傳統做法。另一個是自我託管。我們來探討這兩個方面。
關於 KYC，我認為對於普通人來說，這其實不是問題。所以我不認為有任何問題。
我們在 KYC 流程和工具方面有豐富的經驗。每天都有數以千計的人加入。我們發現，只要有良好的用戶介面，能夠順利上傳和處理文件、拍攝自拍等，對普通人來說並不是問題。
問題出在那些試圖欺騙系統的不法分子身上。不僅僅是大型詐騙案件，還有一些小型詐騙，例如信用卡詐騙。每天都有大量詐騙案件發生，涉及被盜信用卡、假身份等。
如果將防範詐騙的價值與 KYC 的複雜性相比，從典型中產階級的角度來看，KYC 並不是問題。
我們應該專注於簡化應用程式的 UI/UX。當然，KYC 和 AML 也涉及到稅務問題。
這不僅僅是 Web3 的問題。人們總是尋求合法的稅務優化方式。如果是合法的，沒有問題；如果是非法的，那就不行。
這不僅僅是加密貨幣的問題，而是整體情況。我的觀點是，加密貨幣不是逃避稅收的手段。事實上，現金仍然是最容易避開監控的方式，不是嗎？
我的簡短回答是，匿名性其實不是問題，尤其是當用戶介面設計良好時。
談到自我託管，這非常有趣，因為我們的分析顯示有兩大類用戶：一類希望自己管理密鑰，另一類希望由他人代為管理。就像傳統銀行一樣，您可以放心，因為如果忘記密碼，可以聯繫客服或到分行解決。
在加密貨幣領域，我們也看到類似的行為，只要服務提供商值得信賴，這完全沒問題。因此，擁有受監管的服務提供商非常重要，因為並非每個人都能自我管理。
這就是為什麼仍然需要集中化機構，但當然也有用戶希望以非託管方式自行管理資產，這完全可以接受。我們最初是作為集中化機構開始的。
現在，我們正在整合 Web3 連接器和錢包連接。這項功能尚未在平台上線，但很快就會推出。我們的想法很簡單，希望結合兩者的優勢。
因此，如果您仍想使用您的 Ledger、硬體設備，甚至是 MetaMask，這都沒問題，但在某個時候，您需要獲得貸款，或者將您的 比特幣 兌換為當地貨幣。
我們提供一個簡便的插件。點擊按鈕，您即可將錢包連接到我們的應用程式，在這裡您可以質押加密貨幣以獲得貸款，或者輕鬆充值您的 Visa 或 MasterCard。我們目前正在測試這個連接器，效果相當不錯。我相信這將滿足不想管理密鑰的人和希望自行管理密鑰的人的需求。
YouHodler 在平衡加密貨幣匿名性與傳統金融法規方面的策略
我可以深入探討，因為這確實是一個非常有趣的問題。您知道，為了遵守所有法規，您必須快速行動。在某些情況下，這些法規是專業的，而在其他情況下，它們則追求不同的目標。
舉個例子，就在我們訪談的同時，Web3 銀行研討會的舞台上正在進行一場 PwC 的主題演講，他們正在討論 CARF（加密資產報告框架）。
這是一項將於 2026 年在歐盟實施的新加密資產報告標準。這意味著，我們現在必須遵守 MiCA 法規，我們正處於處理 MiCA 和 DORA 的最後階段，而現在監管機構又推出了 CARF，因此您必須投入大量資源來跟進這些事情。
所以，對於您的問題，簡短的回答是，這不是尋找完美平衡的問題，因為您必須始終保持系統的更新。
我們的總部設在瑞士。我們在歐盟擁有多項授權和許可。
此外，我們完全致力於 MiCA 合規，並在這一 MiCA 策略上投入了大量資源。我們的歐洲團隊正在擴展。我們有一些擴展，例如，我們在阿根廷獲得了授權，以便與拉丁美洲市場合作。當然，我們也有其他市場的計劃。
即使有像 MiCA 這樣的框架，您仍然需要跟進不同地區的情況，我們正在這樣做。這並不容易，但這就是現實，不是嗎？
日益增多的區塊鏈法規如何塑造 YouHodler 的未來及加密產業
在研討會的早上，我展示了一張幻燈片，內容是法規的複雜性及其對經濟的重要性。我們看到各國正在努力尋找自己的定位，並試圖相互競爭。
以美國為例。
一年前，我們看到了一個極其嚴格的環境，伴隨著大量的訴訟。然而，金融部門、金融科技部門和銀行部門對美國來說一直非常重要。
特朗普（Donald Trump）政府正試圖放寬行業監管，以支持該行業的重要性。然而，歐盟則選擇以 MiCA 法規進行嚴格監管。
因此，我提到不同地區和國家正在尋找加密貨幣監管的方法。有些國家試圖放寬和簡化監管，以提升經濟價值。另一些則加強監管，以保護終端用戶。
我們身處瑞士，瑞士一向善於尋求平衡，目前也保持著這種平衡，我希望未來能繼續如此。
當然，區塊鏈可能不會回到 10 年前那種完全自由的「狂野西部」時代。但這正是每個行業演變的過程。
尤其是在談論金融市場時。你能舉出任何沒有監管的金融產品嗎？不能，這一直如此，就像信用卡一樣。
你還記得以前，信用卡是基於紙質單據的。當時並沒有真正的監管，因此出現了很多欺詐行為，對吧？隨著監管的到來，欺詐行為減少了，但我們今天仍然使用信用卡。這是任何主要金融產品的自然演變過程。這讓我回到之前的觀點。
因此，當我們談論普通用戶，而非不法分子時，只要用戶界面（UI）良好，這就沒問題。而 UI 之所以會好，是因為有很多輔助工具，甚至像 ChatGPT 這樣的工具。我們剛才提到，人工智慧正在幫助簡化界面，並協助與不同系統互動。
此外，我相信未來會有數位身份，無需在每個平台上重新提交 KYC。因此，回到你的問題。是的，未來不會像以前那樣，沒有「狂野西部」，但對絕大多數用戶來說，仍然會相當不錯，公司將專注於簡化用戶界面。
Ilya Volkov 討論加密貨幣如何改變傳統金融（TradFi）及未來展望
正如你所見，許多傳統銀行已經積極參與加密貨幣領域。我今天在台上舉了一個例子。去年研討會上提到了一家擁有約 200 年歷史的瑞士州立銀行之一的例子。
他們決定引入加密貨幣，因為他們有兩類客戶：富有的傳統客戶和年輕冒險的客戶。他們表示，富有的傳統客戶已經投資於所有事物。
他們投資了黃金、各類商品，已經購買了特斯拉、蘋果和谷歌的股票，所有高科技產品，現在他們要求加密貨幣，因為這顯然是下一步。
銀行告訴我們，如果不引入加密貨幣，他們將失去過去 200 年來一直與他們合作的傳統客戶。
另一方面，年輕客戶。
他們表示，如果不向年輕客戶提供加密貨幣，他們根本不會來。因此，這是傳統機構加入加密貨幣領域的最佳解釋。
有人可能會說這會增加像我們這樣公司的競爭，但我不這麼認為，因為這帶來了更多合作的機會。金融科技公司總是領先一步，我們正在探索新的領域，並能創造出一些傳統機構後來採用的新事物。這樣的合作絕對是可行的。
正如我所說，區塊鏈可能不再是狂野西部，但仍會有新事物出現，因為像我們這樣的公司總是在推動邊界。因此，這是一個不斷演變的過程。
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